Banke koje posluju u Hrvatskoj ne mogu se baš pohvaliti ponudom kredita za starije osobe, iako ima banaka koje reklamiraju kredite specijalno namijenjene umirovljenicima. I takvi prilagođeni krediti za stariju populaciju nedostupni su većini, jer su uvjeti dosta nepovoljni, s kratkim rokovima otplate i visokim kamatama, pa su otplatne rate previsoke i rijetko tko ih može izdržati, a da mu ne bude ugrožen osnovni životni standard.
I ti povoljniji krediti za starije osobe oglašavaju se samo na in- ternetskim stranicama banaka i zahtjev za kredit se najčešće upućuje elektronski, što je dostupno malom broju starije populacije. Banke nisu spremne na iskorak u svome marketingu da svojim klijentima starije dobi ciljano nude kredite na kućnu adresu i da ih pozovu na savjetovanje u svoju poslovnicu, kao što je to učestala praksa u zemljama Zapadne Europe.
Od početka studenog na web stranicama Narodne banke Hrvatske dostupne su sve relevantne informacije o naknadama za platne usluge po svim bankama u RH.
Tako je informatički pismenim potrošačima omogućena jednostavnija usporedba aktualnih naknada po bankama za najčešće korištene platne usluge, pa mogu napraviti usporedbu i odabrati banku sa najpovoljnijim uvjetima. To je mali iskorak prema potrošačima, ali može biti od koristi kod usporedbe kamata, naknade za obradu kredita i slično.
Lihvarski krediti:
Šteta s malim slovima
Iako je jako bilo puno teških, pa i tragičnih situacija s osobama koje su se upustile u podizanje kredita kod raznih štedionica i agencija koje su nudile brzu realizaciju kredita uz „vrlo povoljne uvjete” i oglašavale se po stupovima i tramvajima i dan danas se susrećemo s građanima koji se upuštaju u takve lihvarske kreditne odnose i naravno dolaze u gotovo bezizlazne situacije, jer potpišu i štetna mala slova.
Takve kreditne angažmane treba izbjegavati bez obzira u kakvoj se situaciji nalazili, jer jednom kad se uđe u vrtlog takvih kredita izlaza nema i najčešće ljudi ostaju i bez stanova i kuća, jer u nemogućnosti vraćanja kredita i visokih kamata bivaju prisiljeni potpisati ugovore po kojima u hipoteku daju stanove ili kuće.
Obrnuta hipoteka:
Cijena rizika
U posljednje vrijeme počelo se i kod nas govoriti o novom proizvodu financijske industrije, kreditima koji u Americi i nekim europskim zemljama postoje više od 50 godina.
Radi se o takozvanim „obrnutim hipotekama”, a to su krediti koji se daju starijim osobama koji su vlasnici vrijednih nekretnina, na način da banka njima daje kredit u vrijednosti od 50 do 70 posto procijenjene vrijednosti nekretnine, a oni kredit ne vraćaju, već banka upisuje hipoteku na njihovu nekretninu i nakon smrti vlasnika nekretnina postaje vlasništvo banke.
Činjenica je da si takvim kreditima starije osobe mogu poboljšati životni standard, platiti liječenje ili pomoć u kući ili podmirivati ostale potrebe koje ne mogu pokriti sa malim mirovinama, osobito ako nemaju nasljednike koji bi za njih skrbili.
Krediti se mogu isplatiti jednokratno ili po dogovorenim linijama ili u mjesečnim ratama. Takve kreditne obveze se ne nasljeđuju, pa nema straha kod djece i rodbine tražitelja kredita da će morati vraćati kredite, ali jednako tako ako starija osoba umre na početku korištenja kredita, nasljednicima ništa ne ostaje od založene nekretnine.
Ovakvi krediti bi mogli zamijeniti ugovore o doživotnom i dosmrtnom uzdržavanju te eliminirati probleme i zloupotrebe koje su u takvim odnosima javljale, no i tu ima puno rizika.
Britanski savez potrošača WHICH ima stoga posebnu web stranicu posvećenu samo hipotekarnim kreditima i svim svojim članovima, a posebno starijim osobama pomaže, ne samo savjetima, već za njih odrađuje sve potrebne radnje za dobivanje takvih kredita i u njih građani imaju najviše povjerenja.
Poznata su, međutim, i negativna iskustva s ovim institutom posebice u Americi.
Tamo je zabilježeno puno beskućnika u trećoj dobi kao žrtava kredita obrnute hipoteke, jer su troškovi održavanja, režije, obvezatno osiguranje nekretnine, velik teret za starije, a osobito jer ljudi zaborave da im se odbijaju od kredita i rastuće kamate, koje mogu toliko porasti da pojedu sam kredit i jednog dana, još za života, stari ostaju bez svoje nekretnine jer odlazi na bubanj.
Biro za financijsku sigurnost potrošača SAD-a je naglasio kako je riječ o „vrlo složenom proizvodu koji je potrošačima vrlo teško razumjeti, da su izloženi mamcima reklama, niskoj kvaliteti savjetovanja i riziku od prijevara”
Rizik je i to što bi banke takvim kreditima vrlo brzo došle u posjed značajnog nekretninskog fonda, čime bi diktirale i cijene na tržištu.
Mi u Hrvatskoj, na žalost nismo još tako ekipirani i osposobljeni da bi potrošačke udruge mogle pomagati građanima oko ishođenja kredita, ali smo na putu prema tome, imajući u vidu kakav je uspjeh postigla udruga „Franak” u rješavanju problema sa kreditima u švicarskim francima.
Ana Knežević
